Definición de seguro de vida

A pesar de que el concepto se utiliza con frecuencia, pocas personas pueden dar una definición de seguro de vida correcta. Personas que tienen uno o más seguros a menudo no saben cómo funcionan o cuáles coberturas tiene y cuáles no.

Definición de seguro de vidaUna póliza de seguro de vida es un contrato con una compañía de seguros. A cambio del pago de primas, la compañía de seguros proporciona un pago único. Este pago suele ser significativamente mayor a la suma de las primas y es conocido como beneficio por fallecimiento. El pago se hace a los beneficiarios después del fallecimiento del asegurado.

Un seguro de vida es una protección contra la pérdida financiera que resultaría de la muerte prematura de la persona asegurada. El beneficiario designado recibe la suma asegurada y puede enfrentar el impacto financiero futuro.

El objetivo del seguro de vida

El objetivo primario de un seguro de vida es proporcionar seguridad financiera para los dependientes de una persona después de su muerte. Al mismo tiempo, cumple la función de dar tranquilidad a la persona asegurada sobre el futuro de sus seres queridos.

Antes de contratar una póliza de seguro de vida, es necesario considerar la situación financiera presente y el nivel de vida que deseas que tus beneficiarios mantengan. Factores específicos que debe analizarse son los gastos inmediatos. Esto incluye gastos funerarios, cuentas pendientes por servicios médicos, la posible reubicación (mudanza) de la familia, entre otros. En el mediano plazo, otros compromisos financieros pueden incluir guardería, pagos de hipoteca, estudios universitarios, por mencionar algunos.

Vale la pena revisar si algún servicio, tarjeta de crédito, préstamos o hipóteca tiene incluido un seguro de vida. Cada banco o institución puede funcionar diferente. Un banco internacional puede funcionar distinto en diferentes países según leyes locales y temas de competencia.

Las pólizas de seguro de vida deben evaluarse cada determinado tiempo, anualmente o después de eventos importantes. Puede tratarse del matrimonio, el nacimiento de un hijo, la compra de una casa o el inicio de un negocio. Muchas personas descubren que el seguro que contrataron 10 años antes ya no es suficiente o no tiene beneficios de opciones más recientes.

Partes del seguro de vida

Para tener una definición de seguro de vida completa, es necesario entender las partes que lo conforman. Los componentes principales de una póliza de seguro de vida son un beneficio por fallecimiento, una prima y, en caso de un seguro de vida permanente, una cuenta de valor en efectivo.

Beneficio por fallecimiento

El beneficio por fallecimiento es la cantidad de dinero que los beneficiarios del seguro recibirán de la aseguradora al fallecer el asegurado. Aunque el monto del beneficio por fallecimiento lo determina el asegurado, el asegurador debe determinar si existe un interés asegurable y si el asegurado puede calificar para la cobertura de acuerdo con sus requisitos de suscripción.

Definición de seguro de vida - Beneficio por fallecimiento

Pago de prima

La aseguradora utiliza diversas estadísticas para determinar el monto de la prima que necesita para cubrir los costos de mortalidad. Factores tales como la edad del asegurado, el historial médico personal y familiar, y el estilo de vida son los principales factores determinantes del riesgo. Siempre que el asegurado pague la prima según lo acordado, la aseguradora está obligada a pagar el beneficio por fallecimiento. Para las pólizas temporales, el monto de la prima incluye el costo del seguro. Para las pólizas permanentes, el monto de la prima incluye el costo del seguro más un monto que se deposita en una cuenta de valor en efectivo.

Valor en efectivo

Definición de seguro de vida

Valor en efectivo

El seguro de vida permanente incluye un componente de valor en efectivo que sirve para dos propósitos. Es una cuenta de ahorros que permite al asegurado acumular capital que puede convertirse en un beneficio.

El capital se acumula con impuestos diferidos y puede utilizarse para cualquier fin mientras el asegurado esté vivo. También es utilizado por la aseguradora para mitigar su riesgo. A medida que se incrementa el valor en efectivo, disminuye la cantidad que la aseguradora tiene en riesgo por el beneficio por fallecimiento completo. Esta es la forma en que la compañía de seguros puede cobrar una prima fija y nivelada.

Definición de seguro de vida – Tipos

Para tener una definición de seguro de vida completa, es necesario saber que hay dos tipos principales de pólizas: temporal y permanente. Más de la mitad de los seguros que se contratan en el mundo son permanentes. Existen seguros de inversión, seguros de educación (segubecas), seguros para mujeres, etc. Se trata en casi todos los casos de seguros temporales o permanentes con protecciones adicionales. El objetivo es brindar coberturas con el enfoque que sea más importante para el asegurado.

Los seguros de vida para grupo son diferentes de los seguros de vida particulares. Este artículo se centra en seguros de vida a particulares.

Seguro de vida temporal

El seguro temporal es la forma más simple de seguro de vida. Solo paga si la muerte ocurre durante el plazo de la póliza, que generalmente es de uno a 30 años. La mayoría de las pólizas temporales no tienen otros beneficios.

Hay dos tipos básicos de pólizas de seguro de vida temporal: constante y decreciente. En el seguro temporal constante, el beneficio por fallecimiento permanece igual durante la duración de la póliza. En el seguro temporal decreciente, el beneficio por fallecimiento disminuye cada determinado tiempo a lo largo del plazo de la póliza.

Más del 90% de los seguros temporales son del tipo constante.

Seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente paga un beneficio por fallecimiento al momento de la muerte. No importa si vives hasta los 100 años. Existen tres tipos principales de seguro vida permanente: permanente tradicional, vida universal y vida universal variable. Existen variaciones dentro de cada tipo.

En el caso de seguro de vida permanente tradicional, el beneficio por fallecimiento y la prima permanecen igual (nivelados) a lo largo de la póliza. El costo del beneficio aumenta conforme la persona asegurada envejece y, como es natural, se vuelve muy alto cuando el asegurado llega a una edad avanzada. La compañía de seguros podría cobrar una prima mayor cada año, pero eso haría muy difícil para las personas pagar un seguro de vida. Así que la compañía mantiene el nivel de la prima a lo largo de la vida. Durante los primeros años la prima es más alta de lo que se necesita. La aseguradora invierte el excedente y tiene rendimientos que utiliza más tarde para enfrentar los costos del seguro de vida de las personas en la edad avanzada.

Definición de seguro de vida - Seguro permanente

Seguro de vida permanente – Un legado

Por ley, cuando estos “pagos en exceso” llegan a una cierta cantidad, deben estar disponibles para el asegurado como un valor en efectivo. Esto en caso de que la persona decida no continuar con el plan original. El valor en efectivo es un beneficio alternativo, no adicional.

Cuánto cuesta un seguro de vida

Hay dos preguntas que la mayoría de las personas hacen cuando analizan la cobertura del seguro de vida. La primera es cuánto cuesta (prima) y la segunda es cuánto necesito (suma asegurada). Calcular el costo del seguro de vida puede ser un desafío porque las opciones son muchas. No solamente hay temporal y permanente. Cada aseguradora diseña su producto con coberturas específicas según su mercado meta. El costo del seguro de vida es exclusivo de cada persona, sus condiciones y necesidades. El tipo de póliza, la cobertura y factores como su edad y salud general son factores que tienen un impacto en la definición de seguro de vida y su costo.

Comparar los costos de seguro de vida en internet es una forma de obtener una idea de lo que podría costar, pero no es suficiente. El cotizador de seguro de vida en línea no podrá entrevistarte para entender tus necesidades completas. No resolverá tus dudas ni te ayudará a dar el paso con seguridad. Para obtener un plan personalizado que cubra las necesidades y se adapte al presupuesto, lo mejor es tener la asesoría de un agente.

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Fuentes

Autor no específico. (2014). Ley sobre el contrato de seguro. 9 de abril de 2018, de Comisión Nacional de Seguros y Fianzas Sitio web: https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/70173/Ley_Sobre_el_Contrato_de_Seguro.pdf

Autor no específico. (2012). Life Insurance – What is Life Insurance (definición de seguro de vida). 9 de abril de 2018, de Investopedia Sitio web: https://www.investopedia.com/terms/l/lifeinsurance.asp

Autor no específico. (2018). What are the principal types of life insurance?. 9 de abril de 2018, de Insurance Information Institute Sitio web: https://www.iii.org/article/what-are-principal-types-life-insurance

Kris DeFrain. (2012). Insurance Financial Regulatory Oversight and the Role of Capital Requirements. 9 de abril de 2018, de The Center for Insurance and Policy Research Sitio web: http://www.naic.org/cipr_newsletter_archive/vol2_oversight.htm

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